Quelles sont les distinctions entre une assurance décès et une assurance obsèques ?

Les idées reçues ont le vent en poupe, surtout lorsqu’il s’agit de l’aide de l’État pour les obsèques. Mais attention ! Si le décès d’un proche n’est pas anticipé, c’est souvent à la famille de mettre la main au portefeuille. Bien que cela puisse sembler morose, envisager sa propre fin peut être un acte d’altruisme profond, allégeant la charge financière des proches survivants.

Des solutions existent pour épargner à nos proches de débourser des montagnes d’or. Le hic, c’est qu’avec toutes les options sur le marché, en Suisse notamment, difficile de savoir vers laquelle se jeter.

Alors, cette fameuse assurance décès, à quoi elle sert exactement? Est-ce qu’elle couvre les frais funéraires? Et la prévoyance funéraire, c’est quoi ce truc ? Y a-t-il une limite d’âge pour souscrire à une ? Qu’est-ce qui distingue ces deux contrats, au final? Vous vous posez ces questions ? Bien! Parce qu’aujourd’hui, vous allez avoir des réponses.

Alors, cette assurance décès, qu’est-ce que c’est ?

En gros, une assurance décès, c’est un moyen de protéger vos proches grâce à ce qu’on appelle un capital-décès. Avec un 3e pilier A (c’est-à-dire lié), la loi désigne qui seront les heureux bénéficiaires (comme le conjoint, les enfants, etc.). Si vous souscrivez à un 3e pilier B (libre), c’est vous qui avez la main pour désigner qui vous voulez.
On peut prendre une assurance décès :

– Soit en “risque pur”: là, une fois le contrat terminé, pas de versement.
– Soit en tant que “assurance vie mixte”. Dans ce cas, un capital-vie est versé à la fin de la couverture.

Juste au passage, sachez que le 3e pilier A, s’il est souscrit auprès d’une banque, n’inclut pas par défaut d’assurance décès.
Une assurance décès, c’est jusqu’à quel âge ?

Ce qu’il faut savoir, c’est que la plupart des assurances décès “disparaissent” à l’âge de la retraite. Pourquoi ? Parce que le capital est libéré à ce moment-là et revient direct au souscripteur. Pour les autres formules, l’âge limite se situe généralement entre 75 et 80 ans. Le bémol, c’est que le coût des primes augmente à mesure que les mois et les années passent. Et autre chose: si le décès survient après la fin du contrat, les proches ne touchent pas le fameux capital-décès. Or, l’espérance de vie moyenne en Suisse est bien au-delà des 80 ans.

C’est là que le bas blesse…
À savoir également que le capital versé dans le cadre d’un contrat d’assurance décès ne sert pas systématiquement à couvrir les frais d’obsèques. Le bénéficiaire peut s’en servir comme il le souhaite. En clair, ce type d’assurance ne donne pas la possibilité de préciser ses volontés funéraires, la responsabilité des décisions liées à l’organisation des funérailles revient aux proches.

Bref, une assurance décès n’est pas une “assurance obsèques”. Elle offre juste une protection à la famille par le versement d’un capital au décès du souscripteur et encore, à condition que ce décès survienne avant la fin du contrat.

Et la prévoyance funéraire, dans tout ça ?

À l’inverse d’une assurance décès, la prévoyance funéraire est un contrat en prestations. Le souscripteur ne paye donc pas une prime ni des cotisations, mais simplement le montant lié à l’organisation de ses obsèques selon ses propres volontés.

C’est le seul contrat qui sert à financer et à organiser ses obsèques de son vivant.

Le souscripteur choisit les prestations souhaitées et prépaye les frais correspondants, qui serviront le moment venu à payer les entreprises de pompes funèbres et les différentes taxes relatives aux obsèques.

Un contrat où tout est destiné aux obsèques

Puisque le but des sommes versées par le souscripteur est de couvrir les prestations funéraires, celles-ci sont reversées à l’entreprise de pompes funèbres en charge des funérailles. Elles ne peuvent donc pas être utilisées à d’autres fins par les proches. Notez toutefois qu’il est plus sage, pour vous, mais aussi pour vos proches, de choisir un contrat où les fonds sont sécurisés en cas de faillite de l’entreprise..

Pas d’âge limite pour anticiper ses propres obsèques

En plus, un contrat de prévoyance funéraire peut être souscrit n’importe quand: avant la retraite comme la plupart des Suisses qui franchissent le cap en moyenne à 54 ans, et même bien des années plus tard.

Voilà un point clé – l’unique caractéristique de cette solution, c’est qu’elle ne regarde pas l’horloge. Qu’on soit jeune ou moins jeune quand l’heure sonne, les frais d’obsèques sont couverts pas de souci de ce côté-là.

Les plus d’une prévoyance funéraire pour vos proches

Il y a une certaine beauté dans l’ordinaire, surtout quand on parle de la prévoyance funéraire. Son succès grandissant en Suisse romande s’explique, en grande partie, par la protection qu’elle confère aux proches en cas de coup dur :

• Des obsèques, et leurs factures, prises en charge (qu’il s’agisse de crémation, d’inhumation, d’équipement funéraire…).
• Le versement anticipé des taxes funéraires (qu’il s’agisse de taxe de crémation, d’inhumation, de location de concession…).
• L’organisation des funérailles (le transport du corps, la préparation de la cérémonie funéraire, le choix du lieu de sépulture…)

Pas besoin de parcourir la ville à la recherche d’une entreprise de pompes funèbres, pas de débat sur qui règle l’addition – la prévoyance funéraire, elle, a tout couvert. A la fois le financement et la planification des obsèques.

Assurance décès ou prévoyance funéraire : quel contrat assure la tranquillité de votre tribu ?

Il est souvent dit que l’assurance décès et la prévoyance funéraire se marchent sur les pieds. Mais en réalité, elles peuvent coexister en toute harmonie, en apportant une aide matérielle à ceux que vous laissez derrière vous.

Cependant, il ne faut pas croire que l’assurance décès est votre carte d’or pour passer des derniers jours paisibles – les tarifs, ma foi, seraient astronomiques. A la place, l’assurance décès vise surtout à offrir une sécurité financière pour votre famille pendant votre vie active, pour couvrir, par exemple, les frais des études de vos enfants ou les remboursements hypothécaires.

Mais voici l’attrape : une prévoyance funéraire, sans tenir compte du moment où l’horloge vous rattrape, assume non seulement les frais d’obsèques, mais aussi toute la logistique – ce qui allège une bonne part des soucis de vos proches endeuillés.

Et au final, c’est le seul contrat sur le marché qui offre une tranquillité d’esprit totale, répondant à toutes leurs nécessités.